Học Tập—Thời Gian Tối Đa: 45 phút

Các Nguồn Tài Liệu Tự Lực Cánh Sinh

Phần Thảo Luận của Ngày Hôm Nay:

3 Xóa Bỏ Nợ Nần

Đọc:Tuần trước chúng ta đã thảo luận ba nguyên tắc mà chúng ta nhận ra để thoát khỏi nợ nần:

Hiểu rõ thực trạng nợ nần của anh chị em.
Mong muốn thoát khỏi nợ nần.
Khắc phục những khuynh hướng của “con người thiên nhiên” mà dẫn anh chị em tới nợ nần.

Hôm nay chúng ta sẽ thảo luận thêm hai nguyên tắc nữa:

Ngừng mắc nợ.
Trả hết nợ nần của anh chị em.

Thảo Luận:Một số điều nào có ý nghĩa nhất mà anh chị em đã học được tuần trước?

1. Ngừng Mắc Nợ

Đọc:Anh chị em không thể trông mong được thoát khỏi nợ nần cho đến khi nào anh chị em ngừng mắc thêm nợ nữa. Có hai bước đơn giản để ngừng mắc nợ:

Lập một quỹ khẩn cấp.
Bỏ sử dụng thẻ tín dụng và vay nợ tiêu dùng.

Trước hết, tiếp tục lập một quỹ khẩn cấp cho đến khi nào anh chị em để dành được số tiền chi tiêu từ ba đến sáu tháng. Sử dụng số tiền này khi cần thiết thay vì thẻ tín dụng. Nhưng hãy nhớ chỉ sử dụng số tiền này cho các tình thế thực sự khẩn cấp và để lập ngân sách cho mọi thứ khác.

Thứ hai, hãy ngừng dựa vào nợ tiêu dùng và thẻ tín dụng. Anh Cả Jeffrey R. Holland đã đề nghị một “cuộc phẫu thuật tạo hình” tài chính. Ông nói: “Đây là một cuộc phẫu thuật không đau đớn gì cả: Chỉ cần cắt bỏ thẻ tín dụng của anh chị em là được. … Không có tiện nghi nào con người hiện đại biết đến mà gây nguy hại nhiều cho sự ổn định về tài chính của các gia đình, nhất là các gia đình đang gặp khó khăn, như thẻ tín dụng” (Jeffrey R. và Patricia T. Holland, “Things We Have Learned—Together,” Ensign, tháng Sáu năm 1986, trang 30). Việc cắt bỏ thẻ tín dụng của anh chị em sẽ giúp anh chị em ngừng mắc thêm nợ.

Thảo Luận:Anh chị em sẵn lòng làm gì để ngừng mắc nợ?

2. Thanh toán hết nợ nần của anh chị em

Đọc:Chúng ta đã được khuyên dạy phải trả bớt nợ của mình càng nhanh càng tốt: “Nếu anh chị em có phải mắc nợ, … thì hãy cố gắng hoàn trả nợ càng nhanh càng tốt và tự giải thoát mình khỏi cảnh nợ nần” (Trung Thành cùng Đức Tin [2004], trang 49).

Dưới đây là bốn bước mà sẽ giúp anh chị em lập và theo sát một kế hoạch để thoát khỏi nợ nần.

Quyết định trả thêm tiền cho các món nợ của anh chị em.
Quyết định trả thêm tiền cho món nợ nào đó.
Sử dụng phương pháp trả nợ luân lưu.
Thực hiện thêm các bước nếu cần.

Quyết Định Trả Thêm Tiền cho Các Món Nợ của Anh Chị Em

Đọc:Một trong những cách tốn kém nhất để thoát khỏi nợ nần là trả số tiền tối thiểu. Thường thường số tiền trả tối thiểu là một tỷ lệ phần trăm của số dư. Khi số dư giảm bớt thì số tiền trả tối thiểu cũng thế. Điều này kéo dài thời gian cần thiết để trả hết số dư và anh chị em phải trả nhiều tiền lãi hơn. Để thoát khỏi nợ nhanh chóng hơn, anh chị em sẽ phải trả nhiều hơn số tiền trả tối thiểu.

Phần mô tả	Số Dư	Tỉ Lệ Lãi Suất	Số Tiền Trả Hằng Tháng
Thẻ tín dụng #1	$4.000	17%	$97
Thẻ tín dụng #2	$6.500	19%	$168
Xe	$5.000	3,00%	$145
Vay tiền học	$18.000	5,50%	$300
Nợ thế chấp	$170.000	4,50%	$1.050

Ví dụ, nếu chúng ta đã sử dụng bản kiểm kê nợ nần của mình (ở trên) từ chương trước và chỉ trả số tiền tối thiểu cho thẻ tín dụng số 1, thì anh chị em nghĩ là sẽ mất bao lâu để thoát khỏi nợ nần? Anh chị em nghĩ là sẽ tốn bao nhiêu tiền lãi? Bằng cách chỉ trả số tiền tối thiểu:

Sẽ mất 20 năm và 9 tháng để trả hết số nợ đó!
Sẽ phải trả $5.107,62 cho tiền lãi.

Nhưng nếu anh chị em đã trả số tiền tối thiểu hiện tại là $97, cộng thêm $100 một tháng thì sao?

Anh chị em sẽ trả hết trong 2 năm rưỡi—đó là sớm hơn 18 năm!
Anh chị em sẽ tiết kiệm được $4.357,49 tiền lãi!.

Thảo Luận:Tại sao các chủ nợ muốn anh chị em chỉ trả một số tiền tối thiểu?

Đọc:Trả nhiều hơn số tiền tối thiểu sẽ rút ngắn thời gian cần có để thoát khỏi nợ nần và sẽ giúp anh chị em tiết kiệm được nhiều tiền lãi hơn. Anh chị em đang theo dõi các khoản chi tiêu của mình và đã phát triển một ngân sách. Làm thế nào anh chị em có thể để dành một số tiền trong khoản chi tiêu của mình để trả thêm tiền cho các món nợ của mình? Một trong những cam kết của anh chị em trong tuần này sẽ là xác định anh chị em có thể để dành thêm bao nhiêu tiền để trả bớt nợ của mình. Khi cân nhắc xem món nợ nào cần trả hết trước tiên, hãy chọn một số tiền cố định nhiều hơn số tiền trả tối thiểu, và trả ít nhất số tiền như vậy cho đến khi món nợ được trả hết.

Quyết Định Trả Thêm Tiền cho Món Nợ Nào

Đọc:Dưới đây là một vài lựa chọn để quyết định những món nợ nào phải được trả trước hết. Anh chị em có thể:

Trả thêm tiền cho món nợ có lãi suất cao nhất trước tiên.
Trả thêm tiền cho món nợ có lãi suất thấp nhất trước tiên.

Cả hai lựa chọn đều có những điểm lợi lẫn hại, nhưng cả hai sẽ dẫn anh chị em đến việc không mắc nợ. Một trong những cam kết của anh chị em tuần này sẽ là xác định món nợ nào anh chị em sẽ phải trả bớt trước tiên.

Phương Pháp	Những Điểm Lợi	Những Điểm Hại
Tiền lãi cao nhất trước tiên	Loại bỏ các món nợ đắt nhất sớm hơn	Có thể mất nhiều thời gian hơn để giảm số chủ nợ Có thể mất nhiều thời gian hơn để thấy được kết quả đáng kể
Số dư thấp nhất trước tiên	Giảm số chủ nợ nhanh hơn Giảm số lần trả tiền ở mức tối thiểu nhanh hơn Cho thấy kết quả nhanh hơn	Có thể đắt hơn vì anh chị em không trả hết nợ với lãi suất cao nhất trước tiên

Sinh Hoạt (5 phút)

Sử dụng ví dụ về bản kiểm kê nợ nần dưới đây để làm những điều sau:

Bước 1: Đánh dấu vào bên cạnh khoản vay có lãi suất cao nhất.

Bước 2: Khoanh tròn khoản vay với số dư nhỏ nhất.

Phần Mô Tả	Số Dư	Tỉ Lệ Lãi Suất	Số Tiền Trả Hằng Tháng
Thẻ tín dụng #1	$4.000	17%	$97
Thẻ tín dụng #2	$6.500	19%	$168
Xe	$5.000	3%	$145
Vay tiền học	$18.000	5,5%	$300
Nợ thế chấp	$170.000	4,5%	$1.050

Sử Dụng Phương Pháp Luân Lưu

Đọc:Phương pháp luân lưu là một cách tuyệt vời để thanh toán hết nợ nần của anh chị em. Giả sử bây giờ anh chị em có thể trả thêm $100 nữa mỗi tháng cho các món nợ của mình. Khi trả hết nợ, anh chị em nên làm gì với số tiền đã từng dùng để trả món nợ đó? Sử dụng số tiền đó để trả bớt các món nợ khác! Đây là lúc anh chị em thực sự bắt đầu để thoát khỏi nợ nhanh hơn.

Ví dụ: với bảng kiểm kê nợ nần, nếu anh chị em đã trả thêm $100 mỗi tháng cho thẻ tín dụng số 1, thì số tiền trả hằng tháng của anh chị em sẽ là $197. Sau khi đã trả hết món nợ đó rồi, anh chị em sẽ có thêm $197 mà anh chị em có thể sử dụng để trả cho món nợ khác. Nếu anh chị em sử dụng số tiền dư $197 đó để trả cho số dư $6.500 của thẻ tín dụng số 2, thì anh chị em sẽ:

Trả hết nợ thẻ tín dụng đó sớm hơn 23 năm so với khi anh chị em trả số tiền tối thiểu!
Tiết kiệm hơn $8.500 tiền lãi!

Một khi đã trả hết nợ thẻ tín dụng đó rồi thì anh chị em sẽ được dư thêm $365 để trả các món nợ khác, vân vân. Phương pháp luân lưu này rất hữu hiệu để loại bỏ nợ nần một cách nhanh chóng.

Thảo Luận:Làm thế nào phương pháp luân lưu sẽ giúp anh chị em thoát khỏi nợ nhanh hơn?

Thực Hiện Các Bước Bổ Sung

Đọc:Nếu đang gặp khó khăn trong việc trả số tiền nợ tối thiểu, thì anh chị em có thể cần có các biện pháp bổ sung (xin xem bên dưới).

Sinh Hoạt (10 phút)

Chia thành các nhóm từ hai đến bốn người và thảo luận các biện pháp bổ sung dưới đây. Suy ngẫm xem có bất cứ biện pháp nào trong số này có thể giúp đỡ anh chị em hay không.

Bước 1: Tìm việc làm thêm hoặc tốt hơn: Còn nhớ ví dụ về cái lọ chứ? Anh chị em có thể cần một lọ lớn hơn! Số thu nhập thêm từ một công việc làm thứ hai hoặc kinh doanh phụ có thể đẩy nhanh kế hoạch xóa nợ nần của anh chị em. Anh chị em có thể sẽ không cần một công việc thứ hai vô hạn định. Tuy nhiên, nếu anh chị em đang gặp khó khăn để đẩy nhanh việc trả hết nợ, thì số thu nhập thêm có thể giúp anh chị em một cách hữu hiệu để có lại được sự ổn định tài chính.

Bước 2: Hãy bán một số đồ vật mà anh chị em có thể không cần tới.

Bước 3: Sống cắt giảm lại: Đôi khi sự lựa chọn hay nhất của anh chị em là dọn nhà đi—thật vậy. Một căn nhà, căn hộ hoặc xe hơi rẻ tiền có thể là một sự lựa chọn hay.

Bước 4: Tái cấp tài chính cho khoản nợ: Trong một số trường hợp, anh chị em có thể tái cấp tài chính cho các khoản vay của mình với lãi suất thấp hơn hoặc gộp lại một vài khoản vay thành một khoản vay duy nhất với lãi suất thấp hơn. Việc tái cấp tài chính hoặc gộp nợ lại có thể mất phí, vậy nên hãy chắc chắn là anh chị em hiểu được các chi phí trước.

Bước 5: Tìm kiếm sự trợ giúp từ những người cố vấn hoặc chuyên viên tư vấn về tài chính: Ở nhiều nơi trên thế giới, người ta có thể nhận được sự tư vấn tài chính qua các dịch vụ phi lợi nhuận hoặc các tổ chức tài chính tại địa phương. Tìm kiếm và tư vấn với một người cố vấn đáng tin cậy.

Thảo Luận về Việc Xóa Bỏ Nợ Nần trong Buổi Họp Hội Đồng Gia Đình của Anh Chị Em

Đọc:Trong buổi họp hội đồng gia đình của mình tuần này, hãy thảo luận về việc anh chị em có thể để dành ra bao nhiêu tiền mỗi tháng để trả thêm tiền cho các món nợ của mình. Ngoài ra, hãy thảo luận về khoản vay nào anh chị em muốn bắt đầu trả bớt tiền nợ trước tiên (mức lãi suất cao nhất hoặc số dư thấp nhất). Anh chị em có thể muốn sử dụng đại cương của “Cuộc Thảo Luận Mẫu trong Buổi Họp Hội Đồng Gia Đình” dưới đây.

Cuộc Thảo Luận Mẫu trong Buổi Họp Hội Đồng Gia Đình

Hãy chắc chắn bắt đầu và kết thúc với lời cầu nguyện để mời Thánh Linh đến.

Phần 1: Xem Lại

Anh chị em có còn mắc nợ không?
Anh chị em có thể có đủ bao nhiêu tiền để trả thêm tiền cho món nợ? (Xem lại số thu nhập và các khoản chi tiêu của anh chị em, và cho biết số tiền anh chị em có thể trả thêm trên tờ kiểm kê nợ nần ở trang 123.)

Phần 2: Hoạch Định

Anh chị em có thể làm gì để chắc chắn là mình sẽ ngưng mắc nợ? Hãy cùng nhau cân nhắc việc cắt bỏ các thẻ tín dụng của anh chị em.
Anh chị em có thể giảm các khoản chi tiêu nào để dành chỗ cho các khoản tiền trả thêm vào nợ của mình?
Anh chị em phải trả hết khoản vay (hoặc các khoản vay) nào trước tiên? (Chỉ ra thứ tự trên bản kiểm kê nợ nần của anh chị em ở trang 123.)

Hơn Hai Phần Trăm

Tôi đã từng thích thẻ tín dụng của mình! Mỗi quý một lần tôi nhận được 2% trên tất cả các khoản mua sắm của tôi. Nhưng khi vợ chồng tôi bắt đầu lập ngân sách một cách nghiêm túc, thì rất khó cho chúng tôi để so sánh số dư trên thẻ tín dụng của chúng tôi với số dư trong tài khoản vãng lai của chúng tôi. Tôi nhận ra rằng chúng tôi đã thường tiêu xài chỉ một chút hơn mức chúng tôi đã thực sự có. Chúng tôi cắt bỏ thẻ tín dụng của mình theo như đề nghị của Anh Cả Holland! Tôi biết rằng chúng tôi hiện đang tiết kiệm được hơn 2% bằng cách có ranh giới rõ ràng và bằng cách biết chính xác số tiền chúng tôi có trong tài khoản của mình bất cứ lúc nào.