Học Tập—Thời Gian Tối Đa: 45 phút

Đọc:Trước khi bắt đầu dành dụm tiền để nghỉ hưu, là điều rất hữu ích để ước tính số tiền anh chị em sẽ cần. Công thức đơn giản này có thể giúp anh chị em bắt đầu:

Anh chị em không thể dự đoán chính xác được mình sẽ sống được bao lâu, nhưng anh chị em có thể dự đoán được khi nào mình muốn nghỉ hưu, và anh chị em có thể dự kiến mình sẽ sống lâu hơn thời điểm đó. Trên toàn thế giới, hầu hết mọi người nghỉ hưu từ 60 đến 70 tuổi. Anh chị em có thể sống thêm 20 đến 30 năm nữa sau khi nghỉ hưu.

Xin lưu ý: Anh chị em có thể không cần hết khoản tiền này khi nghỉ hưu, vì tiền đầu tư của anh chị em có thể tiếp tục sinh lời trong lúc nghỉ hưu, nhưng việc xem xét con số này là đúng nơi để bắt đầu.

Đọc:Lãi kép có thể là một trong những bí quyết để có đủ tiền để nghỉ hưu. Lãi kép là nhận thêm tiền lãi cho số tiền lãi, và thường được tượng trưng dưới dạng tỷ lệ phần trăm hoặc tỷ suất lợi nhuận. Một khi anh chị em kiếm được khoản tiền lãi trả đầu tiên của mình thì khoản tiền này sẽ được thêm vào số dư của tiền vốn. Sau đó, số dư lớn hơn đó tiếp tục sinh lời.

Đọc:Đầu tư theo cách mà cung cấp tỷ suất lợi nhuận tốt thường giúp người ta có đủ tiền để dành cho hưu trí. Hầu hết mọi người đều thấy dễ dàng hơn để đầu tư số tiền nhỏ hơn một cách kiên định theo thời gian, chẳng hạn như một khoản tiền nhất định mỗi tháng hoặc từ mỗi khoản tiền lương, thay vì khoản tiền định kỳ lớn. Ví dụ dưới đây cho thấy tổng giá trị đầu tư $100 mỗi tháng trong 30 năm, với tỷ suất lợi nhuận khác nhau. Đây là sức mạnh của lãi suất kép.

Thảo Luận:Thời gian và tỷ suất lợi nhuận có thể ảnh hưởng đến tổng giá trị của một khoản đầu tư như thế nào?

Đọc:Như chúng ta đã thấy, tỷ suất lợi nhuận có thể rất mạnh. Vậy thì, có thể dường như khá đơn giản là tất cả những gì chúng ta sẽ cần phải làm là đầu tư tiền của mình vào một cái gì đó có tỷ suất lợi nhuận cao nhất. Nhưng không phải là đơn giản như thế đâu. Như họa đồ sau đây cho thấy, tất cả các khoản đầu tư đều có một mối liên hệ rủi ro với lợi nhuận. Thông thường, nếu tỷ lệ lợi nhuận thấp hơn, thì có ít rủi ro hơn để anh chị em sẽ mất khoản tiền đầu tư đó. Ngược lại, lợi nhuận tiềm năng càng cao, thì rủi ro tiềm ẩn cao hơn để anh chị em sẽ mất tiền.

Đọc:Khi cân nhắc các khoản đầu tư tiềm năng, sẽ là điều hữu ích để biết được một số nguyên tắc cơ bản. Hầu hết tất cả các khoản đầu tư có thể được chia ra thành hai loại: những khoản đầu tư với tỷ suất lợi nhuận cố định và những khoản đầu tư với tỷ suất lợi nhuận thay đổi.

Một lãi suất cố định có nghĩa là lãi suất của anh chị em sẽ không tăng hoặc giảm nhưng vẫn không thay đổi hoặc cố định. Những ví dụ về những khoản tiền để dành hoặc đầu tư với lãi suất cố định gồm có các tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ gửi tiền (CD) và trái phiếu. Các khoản đầu tư có lãi suất cố định thường có tỷ suất lợi nhuận thấp hơn và có thể được coi là ít rủi ro hơn các khoản đầu tư có lãi suất thay đổi.

Một lãi suất thay đổi có nghĩa là lợi nhuận của anh chị em có thể tăng hoặc giảm, có nghĩa là anh chị em có thể làm ra tiền hoặc mất tiền. Những ví dụ về các khoản đầu tư có lãi suất thay đổi gồm có chứng khoán, nhiều quỹ đầu tư tín thác, doanh nghiệp và bất động sản. Thông thường, các khoản đầu tư có lãi suất thay đổi được xem là rủi ro hơn các khoản đầu tư có lãi suất cố định, nhưng chúng cũng có thể có tiềm năng cho lợi nhuận cao hơn.

Đa dạng hóa có nghĩa là trải rộng tiền của anh chị em qua nhiều khoản đầu tư. Việc đầu tư ở nhiều nơi hoặc nhiều loại đầu tư có thể giúp giảm rủi ro của anh chị em.

Để biết thêm thông tin về các loại đầu tư khác nhau, hãy tự mình đọc phần “Nguồn Phương Tiện” ở cuối chương này vào tuần này.

Thảo Luận:Cùng với một nhóm xem lại các khái niệm sau đây cho đến khi mọi người cảm thấy thoải mái là họ đã hiểu được các khái niệm này.

• Lãi kép

• Rủi ro so với lợi nhuận

• Tỷ suất lợi nhuận cố định

• Tỷ suất lợi nhuận thay đổi

• Đa dạng hóa

Đọc:Anh chị em sẽ thường phải trả một số loại thuế cho các khoản đầu tư của mình. Thực ra, thuế có thể là một trong những chi phí lớn nhất để xem xét khi đầu tư. May mắn thay, nhiều chính phủ cho phép các tài khoản hưu trí hưởng các biện pháp đặc biệt ưu đãi thuế mà anh chị em sẽ muốn tìm hiểu. Các tài khoản đầu tư này có thể được chủ doanh nghiệp tài trợ hoặc cá nhân, và trong các tài khoản này, anh chị em có thể đầu tư vào chứng khoán, trái phiếu, quỹ đầu tư tín thác và nhiều nữa. Các tài khoản có tên khác nhau tùy thuộc vào nơi anh chị em sinh sống, nhưng những lợi thế cơ bản về thuế cũng tương tự và thường có hai loại: hoãn thuế và miễn thuế.

Hoãn thuế: Các khoản đóng góp vào các tài khoản được hoãn thuế thường được khấu trừ thuế trong năm đóng góp, trong khi khoản tiền rút ra trong thời gian nghỉ hưu bị đánh thuế theo bất cứ mức thuế nào mà thu nhập của anh chị em thuộc vào trong thời điểm đó. Nếu khoản đầu tư của anh chị em dường như không tăng đáng kể, hoặc là do tỷ suất lợi nhuận thấp hơn hoặc vì có ít thời gian hơn để tăng, thì anh chị em có thể tiết kiệm nhiều thuế hơn bằng cách hoãn trả thuế thu nhập cho khoản tiền đó cho đến khi nghỉ hưu, lúc đó khoản tiền đó có thể bị đánh theo mức thuế thấp hơn.

Miễn thuế: Các khoản đóng góp vào các tài khoản được miễn thuế không mang đến lợi thế về thuế ban đầu. Đối với những tài khoản này, số tiền anh chị em đóng góp sẽ bị đánh thuế trong năm mà anh chị em kiếm được. Tuy nhiên, tất cả các khoản tiền kiếm được và rút ra trong tương lai đều được miễn thuế. Nếu khoản đầu tư của anh chị em dường như tăng lên đáng kể, hoặc là do tỷ suất lợi nhuận cao hơn hoặc vì có nhiều thời gian hơn để tăng lên thì anh chị em có lẽ sẽ phải trả ít thuế hơn bằng cách sử dụng tài khoản miễn thuế.

Như anh chị em có thể thấy, dựa vào loại tài khoản mình chọn, anh chị em sẽ đóng thuế trước hoặc khi rút tiền. Tùy thuộc vào trường hợp của anh chị em, một loại tài khoản này có thể có lợi cho anh chị em hơn loại tài khoản khác.

Đọc:Một khi anh chị em đã lập ra một quỹ khẩn cấp và trả hết nợ tiêu dùng của mình rồi, thì anh chị em nên bắt đầu dành dụm để nghỉ hưu càng sớm càng tốt. Anh chị em càng bắt đầu dành dụm sớm để nghỉ hưu, thì tiền của anh chị em càng có thời gian nhiều hơn để tăng lên và anh chị em có thể càng có sẵn nhiều tiền hơn để nghỉ hưu.

Một cách quan trọng để bắt đầu dành dụm để nghỉ hưu là qua kế hoạch hưu trí do chủ nhân tài trợ. Nếu chủ nhân của anh chị em cung cấp một số loại tài khoản hưu trí mà họ có một số đóng góp nào đó tương ứng với phần đóng góp của anh chị em, hãy tận dụng lợi thế của nó! Số đóng góp tương ứng của họ giống như một số tiền thưởng hoặc tăng lương cho anh chị em, chỉ để đóng góp vào khoản dành dụm của riêng anh chị em.

Sinh hoạt sau đây giúp minh họa sức mạnh của việc đầu tư thường xuyên trong một thời gian dài.

Đọc:Trong buổi họp hội đồng gia đình của anh chị em trong tuần này, hãy thảo luận về các kế hoạch nghỉ hưu của anh chị em. Ước tính số tiền anh chị em sẽ cần, khi nào anh chị em muốn nghỉ hưu, và tình trạng tài chính của anh chị em có thể là như thế nào vào lúc ấy. Viết xuống số tiền anh chị em muốn dành dụm, và quyết định một số tiền anh chị em có thể đủ khả năng để dành riêng mỗi tháng để nghỉ hưu. Hãy nhớ rằng, mặc dù điều quan trọng là phải bắt đầu dành dụm để nghỉ hưu càng sớm càng tốt, nhưng khẩn cấp hơn là phải lập ra quỹ khẩn cấp của anh chị em và trước hết loại bỏ nợ tiêu dùng. Trong cuộc thảo luận của mình, anh chị em có thể muốn sử dụng đại cương của “Cuộc Thảo Luận Mẫu trong Buổi Họp Hội Đồng Gia Đình” sau đây.